Åldersavdraget betyder att du inte får tillbaka vad en sak kostade. Du får en andel av vad en likadan ny sak kostar i dag, och andelen sjunker med åren. För en tv som är åtta år gammal är andelen 20 procent hos tre av de stora bolagen. En tv som kostar 10 000 kronor ny ger då 2 000 kronor, och efter en självrisk på 1 800 kronor blir 200 kronor kvar.
Åldersavdraget dras först och självrisken sedan
Tre ord bestämmer hur mycket av en skada som blir kvar hos dig: självrisken, åldersavdraget och nedsättningen. I villkoren från Länsförsäkringar och Trygg-Hansa görs åldersavdraget först, sedan dras självrisken och sist en eventuell nedsättning.
Självrisk
Självrisken är den del av skadekostnaden som du själv betalar vid varje skadetillfälle. Värderas en skada till 18 000 kronor och självrisken är 1 800 kronor, får du 16 200 kronor. Grundsjälvrisken är 1 800 kronor i Folksams villkor och normalt 1 800 kronor enligt Trygg-Hansas förköpsinformation för hyresrätt och bostadsrätt, men det belopp som gäller för dig står i försäkringsbrevet. Hur grundsjälvrisken skiljer sig mellan bolagen står i jämförelsen av villkoren i hemförsäkringar.
Råkar du ut för flera skador vid samma tillfälle, och de ersätts ur olika delar av försäkringen, drar Länsförsäkringar bara en självrisk, den högsta. I en bostadsrätt kan däremot en och samma vattenskada ge två självrisker, en för föreningen och en för medlemmen.
Förhöjd självrisk
En förhöjd självrisk är en högre självrisk som du har valt för att få en lägre premie. Den står i försäkringsbrevet och är då alltid det lägsta du själv betalar. Med 5 000 kronor i självrisk ger en skada på 4 000 kronor ingenting, och en skada på 18 000 kronor ger 13 000 kronor.
Särskild självrisk
För vissa skador gäller en egen självrisk, oftast högre än grundsjälvrisken. Hos Länsförsäkringar är självrisken för en stulen cykel 25 procent av skadebeloppet, men lägst grundsjälvrisken. En cykel som kostar 16 000 kronor ny och är ett och ett halvt år gammal värderas till 85 procent, alltså 13 600 kronor. Självrisken blir 3 400 kronor och ersättningen 10 200 kronor. Den särskilda självrisken gäller inte om cykeln stod i ett låst utrymme som tjuven bröt sig in i med våld.
Nedsättning
Nedsättning betyder att ersättningen minskas, oftast för att du inte har följt ett aktsamhetskrav. Har du gått till jobbet utan att följa kraven och det blir inbrott, blir nedsättningen hos Länsförsäkringar vanligtvis 25 procent. Stjäls en tv som ger 3 000 kronor efter åldersavdrag, dras först självrisken på 1 800 kronor. Av de 1 200 kronor som blir kvar tar nedsättningen 300 kronor, och du får 900 kronor.
Aktsamhetskrav
Aktsamhetskrav är villkorens regler för hur du ska ta hand om dina saker och ditt hus, till exempel att låsa dörrarna, underhålla det du äger och följa tillverkarens anvisningar. Har du glömt att låsa men varit hemma och haft rimlig tillsyn över bostaden, görs ingen nedsättning hos Länsförsäkringar. Har du lämnat bostaden för en längre tid, eller brutit allvarligt mot kraven, kan du bli helt utan ersättning.
Beloppen i brevet sätter taket för ersättningen
Försäkringsbrevet och villkoren är tillsammans avtalet mellan dig och bolaget. Det som står i brevet gäller just din försäkring, och det som saknas där är som regel inte försäkrat.
Försäkringsbrev
Försäkringsbrevet är handlingen där bolaget anger vad som gäller för just din försäkring: vilka byggnader som är försäkrade, vilka belopp och självrisker som gäller och vilka tillägg du har. Hos Länsförsäkringar räknas bara de hus som anges i brevet som försäkrad byggnad, så ett attefallshus som inte står där är inte försäkrat. Hos Trygg-Hansa ingår en byggnad som är mindre än 6 kvadratmeter även om den inte står i brevet. Trygg-Hansa kräver också att alla som ska omfattas står med i brevet och bor på adressen. Barn under 18 år som bor på adressen omfattas ändå.
Försäkringsbelopp
Försäkringsbeloppet är det mesta du kan få ut för dina saker vid en skada. I Folksams villkor för hem och villa är beloppet för personligt lösöre 1,5 miljoner kronor, om du inte väljer ett högre. Beloppet räcker om allt du äger värderas till högst 1,5 miljoner kronor. Är sakerna värda betydligt mer kan ersättningen minskas även vid en liten skada.
Skadebelopp
Skadebeloppet är det belopp som bolaget har värderat skadan till, och självrisken dras från det. Den stulna cykeln med ett nypris på 16 000 kronor har ett skadebelopp på 13 600 kronor, och det är från det beloppet självrisken på 3 400 kronor dras.
Fullvärde
Ett hus som är försäkrat till fullvärde har inget försäkringsbelopp som tak. Brinner huset ned betalar bolaget vad det kostar att bygga upp ett likvärdigt hus, med avdrag för självrisk, åldersavdrag och eventuell nedsättning. Det förutsätter att uppgifterna om huset i försäkringsbrevet är riktiga.
Förstarisk
Vid en förstariskförsäkring är egendomen försäkrad till ett bestämt belopp, och det beloppet är det mesta bolaget betalar. Är huset försäkrat på förstarisk till 2 miljoner kronor och en brand kostar 2,6 miljoner kronor att reparera, betalar du själv minst 600 000 kronor.
Helvärde
Helvärde betyder att ersättningen för dina saker begränsas till beloppet i försäkringsbrevet, och att beloppet ska motsvara vad allt du äger är värt. Bara lös egendom kan helvärdesförsäkras. Är beloppet för lågt blir du underförsäkrad.
Underförsäkring
Underförsäkrad är du när försäkringsbeloppet är betydligt lägre än vad dina saker är värda. Då kan ersättningen minskas även vid en liten skada. I Folksams villkor ersätts bara så stor del av skadan som beloppet utgör av värdet. Är sakerna värda 1,2 miljoner kronor och beloppet är 600 000 kronor, ger ett inbrott där saker för 40 000 kronor stjäls bara 20 000 kronor före självrisken.
Värdestegringsgaranti
Värdestegringsgarantin skyddar dig mot underförsäkring när du köper nya saker under året. Hos Trygg-Hansa kan du öka värdet av dina saker med upp till 50 000 kronor utan att riskera underförsäkring. Köper du en ny soffa och en tv för sammanlagt 40 000 kronor ryms de i garantin, men du ska anmäla det nya beloppet inför nästa försäkringsperiod. Annars kan ersättningen sättas ned.
Högsta ersättningsbelopp
Vissa saker har ett eget tak som är lägre än försäkringsbeloppet. Hos Länsförsäkringar ersätts pengar med högst 5 000 kronor och smycken och armbandsur med högst 200 000 kronor sammanlagt. Stjäls 8 000 kronor i kontanter vid ett inbrott får du högst 5 000 kronor. Hos Trygg-Hansa är taket för kontanter 3 000 kronor.
Dubbelförsäkring
Dubbelförsäkring betyder att samma sak är försäkrad i mer än en försäkring, till exempel i hemförsäkringen och i ett kreditkorts försäkring. Du får aldrig mer sammanlagt än vad skadan är värd. Värderas en skadad dator till 9 000 kronor, får du högst 9 000 kronor från de två försäkringarna tillsammans.
Prisbasbelopp
Prisbasbeloppet är ett belopp som regeringen bestämmer varje år efter prisutvecklingen, och försäkringarna använder det för en del gränser. Hos Länsförsäkringar gäller rättsskyddet till exempel inte en tvist där värdet är lägre än ett halvt prisbasbelopp. Med prisbasbeloppet för 2026 på 59 200 kronor går gränsen vid 29 600 kronor.
Sakerna värderas efter ålder, inte efter kvittot
Bolaget utgår från vad en likadan ny sak kostar och räknar sedan ned värdet efter en tabell.
Lösöre och lös egendom
Lösöre är de lösa sakerna i ditt hem som du äger, hyr eller lånar för privat bruk, till exempel möbler, hemelektronik, kläder och böcker. Lös egendom är ett vidare begrepp, där även pengar och värdehandlingar ingår. I en villa ingår spisen, diskmaskinen och kylen i regel i huset och försäkras i villaförsäkringen, medan dammsugaren är lösöre. Var gränsen går för fler saker står i genomgången av vad som räknas till huset och vad som räknas till dina saker.
Nypris
Nypriset är vad det kostar att köpa en motsvarande ny sak i vanlig handel när skadan värderas, inte vad du en gång betalade. Hos Länsförsäkringar värderas skadan efter prisläget när du tidigast kan precisera vad du kräver, men senast två månader efter skadedagen. Kostade din tv 15 000 kronor för åtta år sedan och en motsvarande ny kostar 10 000 kronor i dag, räknar bolaget på 10 000 kronor.
Så räknas åldersavdraget på dina saker
Ersättningstabellen i villkoren anger hur många procent av nypriset du får för en sak av en viss ålder. Tabellen gäller saker som fungerade före skadan och tillämpas inte om den skulle ge ett oskäligt resultat. Andelarna skiljer sig mest mellan bolagen för kläder och cyklar, medan en äldre tv ger lika lite hos alla tre.
| Sak och ålder | Länsförsäkringar | Trygg-Hansa | Folksam |
|---|---|---|---|
| Tv, åtta år | 20 procent | 20 procent | 20 procent |
| Mobiltelefon, två till tre år | 30 procent | 30 procent | 30 procent |
| Glasögon, två till tre år | 65 procent | 60 procent | 65 procent |
| Cykel, ett till två år | 85 procent | 70 procent | 85 procent |
| Kläder för vuxna, ett till två år | 70 procent | 40 procent | 70 procent |
Andel av nypriset ur ersättningstabellerna i Länsförsäkringars villkor för Villahemförsäkring VH25, gällande från den 1 januari 2025, Trygg-Hansas villkor för Boendeförsäkring från den 1 juni 2023 och Folksams villkor för Hem och villa från den 1 januari 2026.
En vinterjacka för 4 000 kronor som är ett och ett halvt år gammal ger 2 800 kronor hos Länsförsäkringar och Folksam och 1 600 kronor hos Trygg-Hansa, före självrisken.
Marknadsvärde
Marknadsvärdet är det pris som sannolikt går att få om saken säljs på den öppna marknaden. Trygg-Hansa värderar till exempel böcker, antikviteter, konstverk och samlarföremål till marknadsvärdet i stället för efter tabellen. En tavla som du köpte för 20 000 kronor men som i dag säljs för 8 000 kronor ersätts med 8 000 kronor.
Stöldbegärlig egendom
Stöldbegärlig egendom är saker som tjuvar ofta tar, som datorer, mobiler, tv-apparater, kameror, smycken och armbandsur. För dem gäller hårdare krav på hur de förvaras. Hos Trygg-Hansa gäller de särskilda reglerna så snart sakernas sammanlagda värde vid skadan är mer än 1 000 kronor. Stjäls en dator för 12 000 kronor ur bilen när du inte är på resa, ersätter Länsförsäkringars villahemförsäkring utan allrisktillägg den inte alls, eftersom stöldbegärlig egendom i bil inte ingår i grundskyddet. På resa gäller skyddet om bilen inte har stått parkerad över natten, och då ska stöldbegärliga saker ligga inlåsta i handskfacket, bagageutrymmet eller i annat utrymme som inte är synligt utifrån.
Förteckning
En förteckning är en lista över dina saker med vad de kostade och när du köpte dem. Vid en skada ska du kunna visa att du äger saken och vad den är värd, och hos Länsförsäkringar även hur gammal den är. Både Folksam och Trygg-Hansa kan dessutom begära en förteckning över det som inte skadades, för att se om du är underförsäkrad. En soffa som kostar 20 000 kronor ny och är fyra och ett halvt år gammal ger 6 000 kronor enligt Trygg-Hansas tabell. Kvittot eller förteckningen visar hur gammal den är.
Ersatt egendom
När bolaget har ersatt en stulen sak blir bolaget ägare till den. Kommer cykeln tillrätta efter att du fått 10 200 kronor ska du hos Länsförsäkringar genast lämna den till bolaget. Vill du behålla den betalar du tillbaka de 10 200 kronorna.
Kontantersättning eller reparation
Det är bolaget som avgör om en skadad sak ska lagas, bytas mot en likadan eller ersättas med pengar. Väljer du själv en reparatör som tar 12 000 kronor när Trygg-Hansas anvisade reparatör tar 9 000 kronor, får du hos Trygg-Hansa högst 9 000 kronor. Du är ändå själv beställare av reparationen, vilket ger dig konsumenttjänstlagens skydd mot hantverkaren. Vilket skydd konsumenttjänstlagen ger står i ordlistan över byggtermer.
Huset får åldersavdrag på både material och arbete
För huset räknas åldersavdraget per byggnadsdel. Varje del har några år utan avdrag och därefter ett avdrag för varje påbörjat år. Avdraget görs på hela kostnaden, alltså både på material och på arbete.
Åldersavdrag på byggnaden
Hos Länsförsäkringar har köksinredning tio år utan avdrag och därefter 5 procent för varje påbörjat år. Ett kök som är 15 och ett halvt år gammalt får 30 procents avdrag. Kostar det 80 000 kronor att återställa köket efter en skada betalar du 24 000 kronor i åldersavdrag, och 56 000 kronor ersätts före självrisken. Avdraget är högst 80 procent för en byggnadsdel som fungerade före skadan. Hur avdragen slår på taket står i genomgången av villaförsäkringens undantag och åldersavdrag.
Skyddsregel
Skyddsregeln sätter ett tak för det sammanlagda åldersavdraget vid ett och samma skadetillfälle. Hos både Länsförsäkringar och Trygg-Hansa är taket 75 000 kronor. Ger en brand åldersavdrag på 140 000 kronor räknat byggnadsdel för byggnadsdel, betalar du 75 000 kronor. Hos Trygg-Hansa gäller taket inte vid skador av elektriskt fel och skador på hushållsmaskiner och installationer, där avdraget kan bli 100 procent. Över hela marknaden ligger taket mellan 10 000 och 105 000 kronor, beroende på bolag och hur omfattande försäkringen är.
Restvärde
Restvärdet är vad huset eller fastigheten är värt efter skadan. Skillnaden mellan värdet före skadan och restvärdet avgör ersättningen om du inte bygger upp huset igen inom två år. Hos Länsförsäkringar värderas skadan då till skillnaden mellan fastighetens marknadsvärde omedelbart före och omedelbart efter skadan. Hos Trygg-Hansa blir ersättningen högst den skillnaden. Var villan värd 2,5 miljoner kronor före en brand och 1,9 miljoner kronor efter, blir ersättningen hos Länsförsäkringar 600 000 kronor före självrisken.
Även om du bygger upp huset igen kan skillnaden i marknadsvärde bli taket. Det gäller hos båda bolagen när husets marknadsvärde före skadan var lägre än hälften av vad ett nytt motsvarande hus är värt.
Räddningsplikt
Räddningsplikten betyder att du ska försöka hindra eller begränsa en skada som håller på att hända, till exempel genom att stänga huvudkranen vid ett läckage eller ringa räddningstjänsten vid en brand. Bolaget betalar rimliga kostnader för det. Ringer du en jourrörmokare som stänger av vattnet för 3 000 kronor, ersätts kostnaden om den är rimlig. Hos Trygg-Hansa ersätts räddningskostnaden även om försäkringsbeloppet inte räcker till.
Hemförsäkringen skyddar också dig själv
Hemförsäkringen innehåller också skydd som inte har med dina saker att göra. Vad de omfattar i sin helhet står i genomgången av vad som ingår i en hemförsäkring.
Ansvarsskydd
Ansvarsskyddet betalar när någon kräver dig på skadestånd och du har varit vårdslös. Bolaget utreder också kravet och hjälper dig att bestrida det om du inte är ansvarig. Hos Länsförsäkringar betalar ansvarsskyddet högst 5 miljoner kronor vid varje skadetillfälle, alltid med grundsjälvrisk.
Rättsskydd
Rättsskyddet betalar ditt ombud i en tvist som kan prövas i allmän domstol. Hos Länsförsäkringar är självrisken 20 procent av kostnaderna, men lägst grundsjälvrisken, och ersättningen är högst 340 000 kronor per tvist. Kostar ombudet 60 000 kronor betalar du 12 000 kronor själv. Rättsskyddet gäller som regel först när du har haft försäkringen i två år i följd. Det räcker att du har haft en hemförsäkring utan avbrott, även om den har funnits hos olika bolag.
Reseskydd
Reseskyddet ersätter vård och hemresa om du blir akut sjuk eller skadas på en resa. Både Länsförsäkringar och Trygg-Hansa ger reseskydd under resans första 45 dagar, räknat från avresedagen. Reser du den 1 mars slutar skyddet att gälla i mitten av april. Vad som gäller för längre resor står i genomgången av hemförsäkringens reseskydd.
Allrisk
Allrisk, som också kallas drulle- eller otursförsäkring, ersätter plötsliga och oförutsedda skador, som när du tappar mobilen i golvet. Den ingår sällan i grundskyddet. Hos Länsförsäkringar är den ett tillägg som ersätter dina saker med högst 100 000 kronor, men inte pengar eller cyklar. Hos tre bolag ger en mobil som kostar 12 000 kronor ny och är drygt tre år gammal 600 kronor i allriskförsäkringen, efter självrisken.
Försäkringen förnyas varje år och rätten till ersättning preskriberas efter tio år
Premie
Premien är priset för försäkringen. Enligt Finansinspektionens rapport från juli 2022 kostade en villaförsäkring i genomsnitt ungefär 6 000 kronor under åren fram till slutet av 2021, men den enskilda kundens premie kan vara betydligt högre eller lägre. Hos Länsförsäkringar ska en ny försäkring betalas inom 14 dagar från det att bolaget skickade avin.
Förnyelse
Försäkringen förnyas automatiskt för ett år i taget om varken du eller bolaget säger upp den. Hos Länsförsäkringar ska en förnyad försäkring betalas senast när den nya försäkringstiden börjar, men du har alltid en månad på dig från den dag avin skickades. Skickas avin den 1 mars har du till den 1 april.
Preskription
Preskription betyder att du förlorar rätten till ersättning om du väntar för länge. Hos både Länsförsäkringar och Trygg-Hansa måste du väcka talan inom tio år från det att rätten till ersättning uppkom. Har du anmält skadan inom den tiden har du alltid minst sex månader på dig från det att bolaget har gett sitt slutliga besked. En skada som inträffade i oktober 2026 preskriberas tidigast i oktober 2036.
Force majeure
Force majeure betyder händelser som bolaget inte kan råda över. I villkoren betyder det att bolaget inte ansvarar för förluster som uppstår om utredningen, reparationen eller utbetalningen försenas av krig, uppror eller ett myndighetsbeslut. Trygg-Hansas villkor räknar dessutom strejk och blockad dit. Försenar en strejk en reparation för 40 000 kronor med två månader, ersätts reparationen hos Trygg-Hansa som vanligt, men inte de extra kostnader som förseningen ger dig.
Senast faktagranskad: 29 oktober 2026