Ingen lag kräver att du har en hemförsäkring, men en hyresvärd kan ställa det som krav för att du ska få hyra lägenheten. Utan försäkring betalar du själv när dina saker förstörs i en brand, när någon kräver dig på skadestånd och när du blir akut sjuk på en resa utomlands. Grundskyddet består av fem delar: skydd för dina saker, ansvarsskydd, rättsskydd, överfallsskydd och reseskydd. Försäkringarna skiljer sig åt i beloppen, självrisken och tilläggen.
Vad ingår i en hemförsäkring?
- Dina saker. Egendomsskyddet ersätter möbler, kläder, hemelektronik och annat du äger, lånar eller hyr, när det blir stulet eller förstörs vid till exempel en brand eller vattenskada. Vid inbrott krävs som regel spår efter inbrottet, som brytmärken eller ett förstört lås.
- Ansvarsskydd. Kräver någon dig på skadestånd utreder försäkringsbolaget om du har varit vårdslös. Har du varit det betalar bolaget den som drabbats, och du betalar din självrisk. Har du inte varit det hjälper bolaget dig att bestrida kravet.
- Rättsskydd. Det betalar ditt ombud i en tvist som kan prövas i tingsrätt, hovrätt eller Högsta domstolen, till exempel en arvstvist eller en vårdnadstvist.
- Överfallsskydd. Blir du misshandlad eller utsatt för ett sexualbrott får du ersättning med ett schablonbelopp. Misshandel kräver att du utsatts för fysiskt våld, men för sexualbrott finns inte det kravet.
- Reseskydd. Det ersätter vård och resekostnader om du blir akut sjuk eller skadas på en resa. Utan reseskydd kan du bli skuldsatt för livet om du behöver vård utomlands.
I de flesta hemförsäkringar ingår dessutom ett id-skydd, som ger råd och hjälp om någon använder dina personuppgifter för att ta lån eller beställa varor i ditt namn. Ett krisskydd ersätter samtal med psykolog eller terapeut efter till exempel ett inbrott eller en brand, vanligen upp till tio gånger.
Blir lägenheten obeboelig efter en stor brand eller vattenskada kan försäkringen också ersätta merkostnader för en tillfällig bostad, om de är nödvändiga och skäliga och du har kommit överens om dem med bolaget.
Så mycket ersätter hemförsäkringen i grundnivån
Tabellen visar vad de lägsta nivåerna i fem bolags hemförsäkringar ersätter för varje del.
| Del av försäkringen | Lägsta nivån, spann | Exempel på högre nivå |
|---|---|---|
| Dina saker, högsta belopp | 1 till 1,5 miljoner kronor, eller det belopp som står i försäkringsbrevet | 3 miljoner kronor |
| Ansvarsskydd, högsta ersättning per skadetillfälle | 5 miljoner kronor hos alla fem | Samma belopp |
| Rättsskydd, högsta ersättning per tvist | 250 000 till 300 000 kronor | 450 000 kronor |
| Rättsskyddets självrisk | 20 procent av kostnaden, men lägst grundsjälvrisken, hos alla fem | Samma regel |
| Reseskydd, antal dagar per resa | 45 dagar hos alla fem | 60 dagar |
Ansvarsskyddet och reseskyddet är lika i grundnivån. Bolagen skiljer sig åt i beloppet för dina saker, taket i rättsskyddet och vad du får för en dator eller en mobil som har några år på nacken. Störst är skillnaden för begagnad elektronik, som har en egen tabell i jämförelsen av villkoren i hemförsäkringar.
If har också en basprodukt, Bas hemförsäkring, där reseskyddet inte ingår. Kontrollera därför att reseskyddet står i försäkringsbrevet.
Beloppet för dina saker ska räcka till allt du äger
Försäkringsbeloppet är taket för vad du kan få för dina saker vid en skada. Räkna ungefär vad det skulle kosta att köpa allt du äger igen, och jämför med beloppet. En studenthemförsäkring har ofta ett lägre försäkringsbelopp och ett rabatterat pris. Den kan räcka om du inte äger många dyrbara saker. Vad som skiljer studentförsäkringarna åt står i genomgången av hemförsäkring när du flyttar hemifrån.
Smycken, klockor, musikinstrument och cyklar har ofta egna maxbelopp. Har du något särskilt värdefullt, fråga bolaget om du behöver ett tillägg.
Rättsskyddet kräver två år utan avbrott
Du får som regel bara använda rättsskyddet om du har haft hemförsäkring i två år i följd. Det gör inget om du har bytt bolag under tiden, så länge du inte har varit oförsäkrad en enda dag. Tvisten ska dessutom gälla ett värde som är högre än ett halvt prisbasbelopp. När prisbasbeloppet är 59 200 kronor, som 2026, går gränsen vid 29 600 kronor.
Rättsskyddet gäller inte i hyresnämnden, hos Kronofogdemyndigheten eller i förvaltningsdomstol. Tvister med någon du är eller har varit gift eller sambo med är också undantagna, men vårdnad, boende och umgänge för barn ersätts om det har gått något eller några år sedan separationen. Rättsskyddet betalar ditt eget ombud och, om du förlorar, motpartens ombudskostnader. Ditt eget ombud ska som regel vara advokat eller biträdande jurist på en advokatbyrå.
Allrisk och utökat reseskydd köper du till
Grundskyddet ersätter inte allt som går sönder. Tappar du mobilen i golvet, spiller kaffe över datorn eller sätter dig på glasögonen behövs en allriskförsäkring, som också kallas drulle- eller otursförsäkring. Oftast ingår den inte i grundskyddet, utan i en större nivå, eller så köper du den som ett tillägg. En sådan nivå kallas ofta Stor, Plus, Super eller Max.
Reseskyddet i grundskyddet saknar avbeställningsskydd. Måste du avboka en resa för att du blir akut sjuk, ersätter bara ett utökat reseskydd resekostnaden.
Äger du få saker av värde räcker grundskyddet ofta. Bär du med dig dyr elektronik varje dag, eller reser du mycket, ska du jämföra tilläggen.
Måste man ha hemförsäkring i hyresrätt?
Det finns ingen skyldighet att teckna en hemförsäkring. Det skrev riksdagens civilutskott i ett betänkande, när riksdagen avslog motioner om en obligatorisk hemförsäkring. I samma betänkande står att hyresvärdar ibland kräver hemförsäkring för att en hyresgäst ska få hyra en lägenhet. Läs därför hyreskontraktet innan du skriver på, och låt försäkringen gälla från dagen du får tillträde.
Bor du i hyresrätt med förstahandskontrakt behöver du en egen hemförsäkring, oavsett om du bor ensam eller med familj. Hyresvärden reparerar lägenheten men ersätter dina saker efter en läcka bara om hyresvärden har varit försumlig. Vem som betalar vid vattenskada, brand och skador som du själv orsakar står i genomgången av hemförsäkring i hyresrätt.
Bor du i andra hand eller som inneboende behöver du också en egen hemförsäkring. Du omfattas normalt inte av hyresvärdens försäkring, eftersom ni inte delar hushåll.
I bostadsrätt och villa behöver även bostaden ett skydd
Hemförsäkringen gäller dina saker, inte själva bostaden. Äger du en bostadsrätt behöver hemförsäkringen kompletteras med ett bostadsrättstillägg. Ibland har föreningen redan tecknat ett åt alla medlemmar, och hur du tar reda på det står i genomgången av föreningens kollektiva bostadsrättstillägg. Äger du en villa eller ett radhus med äganderätt behöver du en kombinerad villa- och hemförsäkring. Vilka försäkringar ett hus behöver utöver den står i genomgången av försäkringarna för villan.
Priset beror på bostaden, orten och hushållet
Det finns inget standardpris på en hemförsäkring. Bolagen sätter premien efter risken för en skada. Premien påverkas bland annat av bostadens storlek, var du bor och hur många ni är i hushållet. Många bolag ger en nykundsrabatt som normalt bara gäller det första året.
I Finansinspektionens granskning från juli 2022 låg en genomsnittlig premie för hemförsäkring på ungefär 2 000 kronor under åren fram till slutet av 2021, men den kan vara betydligt högre eller lägre för den enskilda kunden. Vad som höjer och sänker priset i en bostadsrätt står i genomgången av vad en hemförsäkring kostar i en bostadsrätt.
Du kan själv påverka priset genom självrisken och tilläggen. En högre självrisk ger en lägre premie, men en skada som kostar mindre än självrisken ger då ingen ersättning alls. Ett hemlarm som är uppkopplat mot en larmcentral kan hos en del bolag ge rabatt på hemförsäkringen.
Många fackförbund har en kollektiv hemförsäkring som ingår i medlemskapet. Kontrollera det innan du köper en egen, så att du inte betalar för två. Vilka förbund det gäller står i jämförelsen av hemförsäkringar.
Kontrollera fem saker innan du tecknar
- Hyreskontraktet. Står det att du måste ha hemförsäkring, och från vilken dag?
- Beloppet för dina saker. Räcker det till att köpa allt du äger igen?
- Reseskyddet. Står det i försäkringsbrevet, och hur många dagar gäller det?
- Allrisk. Behöver du den, eller räcker grundskyddet för det du äger?
- Alla i hushållet. En sambo är ofta medförsäkrad om ni bor och är folkbokförda på samma adress, men flera bolag kräver att alla som ska omfattas står med namn i försäkringsbrevet.
Begär sedan pris med samma självrisk och samma belopp hos varje bolag. Annars går det inte att se vilket bolag som är billigast för samma skydd.
Senast faktagranskad: 28 oktober 2026