När du köper villa behöver du två försäkringar: en villaförsäkring för huset och en hemförsäkring för det som finns i det. Alla försäkringsbolag erbjuder de två kombinerade som villahemförsäkring, så du behöver sällan välja mellan villaförsäkring och hemförsäkring. Du väljer i stället mellan grundförsäkringen och den större varianten, och där skiljer sig bolagen åt. Ett skydd som kostar extra hos ett bolag kan ingå redan i grundförsäkringen hos ett annat. Villaförsäkringen ska gälla från tillträdesdagen.
Vad är skillnaden mellan villaförsäkring och hemförsäkring?
Villaförsäkringen gäller byggnaden med fast inredning och en del av tomten. Den ersätter skador av brand, läckage från ledningar och våtrum, storm och översvämning, skadedjur, stöld och skadegörelse samt skador på hushållsmaskiner och installationer som diskmaskin och värmepanna. Garage, attefallshus, förråd och växthus ska som regel stå i försäkringsbrevet för att vara försäkrade.
Hemförsäkringen gäller dina saker, alltså möbler, kläder och hemelektronik. I den ingår ett ansvarsskydd, ett rättsskydd och ett överfallsskydd, och oftast ett reseskydd. Ifs enklaste nivå, Bas hemförsäkring, saknar reseskydd enligt villkoren från december 2025. Tar källaren in avloppsvatten ersätts saneringen av huset ur villaförsäkringen och de förstörda sakerna ur hemförsäkringen.
Vad räknas till huset och vad räknas till dina saker?
Gränsen mellan huset och dina saker följer i stort sett jordabalken. Fast inredning och annan utrustning som har satts in för att stadigvarande användas i huset hör till byggnaden och försäkras i villaförsäkringen, även om den går att skruva loss. I en bostad hör spisen, kylskåpet, tvättmaskinen och badkaret i regel till huset. Det som inte hör till huset försäkras i hemförsäkringen.
Bolagens villkor bygger på jordabalken, men de drar gränsen olika för brunnen, poolen och de minsta byggnaderna på tomten.
| Del | Försäkras i | Gränsfall och villkor |
|---|---|---|
| Fast inredning, ledningar för vatten, värme och el, element, värmepanna, kamin och kakelugn | Villaförsäkringen | Står i jordabalkens uppräkning av vad som hör till en byggnad. |
| Spis, kylskåp, tvättmaskin och badkar | Villaförsäkringen | Hör i regel till en bostad enligt jordabalken och står som exempel i Folksams villkor. |
| Frys, diskmaskin och andra hushållsmaskiner | Villaförsäkringen om maskinen hör till byggnaden, annars hemförsäkringen | Trygg-Hansa räknar diskmaskin, kyl och frys till byggnaden. Folksams villaförsäkring ersätter hushållsmaskiner som hör till byggnaden, och hemförsäkringen ersätter dem som räknas som lösöre, till exempel dammsugaren. |
| Markis, innanfönster och nycklar | Villaförsäkringen | Står i jordabalken, trots att de går att ta bort. |
| Ny spis eller nytt badkar som ännu inte är installerat | Villaförsäkringen hos Folksam | Folksams villaförsäkring gäller sådant som hör till byggnaden även före installationen. Folksams hemförsäkring räknar inte egendom som ska monteras i huset som lösöre. |
| Reservdelar och dubbletter av det som hör till huset | Villkoren svarar inte | Hör inte till byggnaden enligt jordabalken. Folksams hemförsäkring räknar samtidigt inte egendom som ska monteras i huset som lösöre, så hos Folksam kan en reservdel falla utanför båda försäkringarna. Fråga bolaget var en reservdel är försäkrad. |
| Fast monterad tv-antenn och parabol | Villaförsäkringen | Hos Trygg-Hansa när antennen sitter utomhus. |
| Ledningar på tomten | Villaförsäkringen | Hos Folksam fram till den kommunala eller samägda anläggningen. |
| Brunn | Skiljer sig mellan bolagen | Folksam undantar brunnen och brunnsvattnet men inte ledningarna och den maskinella utrustningen. Trygg-Hansa räknar brunnen till tomtmarken. |
| Pool | Villaförsäkringen, hos Trygg-Hansa bara en grävd pool | Folksam tar med simbassäng inom tomten och spabad utomhus för stadigvarande bruk. Trygg-Hansa räknar en grävd pool till tomtmarken. |
| Staket, växter, plattgång och flaggstång | Villaförsäkringen, som tomtmark | Ersättningen för tomtmarken har ett eget maxbelopp. Hos Folksam är det 200 000 kronor, utom vid bland annat jordskred och jordskalv. Hos Trygg-Hansa är det tomtmarkens dubbla taxeringsvärde. |
| Laddstolpe | Villaförsäkringen hos Folksam | Räknas som tomtmark i Folksams villkor. |
| Garage, attefallshus, förråd och växthus | Villaförsäkringen, om de står i försäkringsbrevet | Trygg-Hansa tar med byggnader under 6 kvadratmeter på fastigheten utan att de står i brevet. Folksam räknar en fristående carport på upp till 50 kvadratmeter som tomtmark. |
| Trädgårdsredskap och åkgräsklippare som inte är registreringspliktiga, elcykel som räknas som cykel | Hemförsäkringen | Ingår som lösöre hos Folksam och Trygg-Hansa. |
| Uthus eller brygga som du äger på någon annans mark | Hemförsäkringen | Hos Folksam gäller det inte bostäder eller kolonistugor. Hos Trygg-Hansa är ersättningen högst 50 000 kronor. |
Gå igenom försäkringsbrevet efter tillträdet. Andra byggnader på tomten ingår som regel bara om de står där. Har huset egen brunn eller pool avgör villkoret om brunnen och poolen är försäkrade. Hyr du villan i stället för att äga den gäller din hemförsäkring bara dina saker, inte byggnaden, enligt Trygg-Hansas villkor.
Beloppet för dina saker ska räcka till allt du äger. Hur beloppen och självriskerna skiljer sig mellan bolagen står i jämförelsen av villkoren i hemförsäkringar.
Måste man ha både villaförsäkring och hemförsäkring?
Ja, i praktiken. Hemförsäkringens rättsskydd gäller inte tvister där du är part som fastighetsägare, till exempel med säljaren av huset eller med en hantverkare. Sådana tvister täcks av rättsskyddet i villaförsäkringen, som i gengäld bara gäller det som rör den försäkrade byggnaden och fastigheten. Så fungerar det i Folksams villkor för hem och villa från den 1 januari 2026. Säljaren ansvarar för dolda fel i huset i tio år efter tillträdet och kan försäkra det ansvaret med en dolda fel-försäkring.
Har du bolån på huset kommer kravet dessutom från banken. En långivare får kräva att du har en villaförsäkring, men inte att du väljer en viss försäkring eller ett visst bolag. Hos SBAB anger du försäkringsbolaget redan på skuldebrevet. Är huset inte försäkrat till fullvärde måste försäkringsbeloppet på SBAB:s skuldebrev vara minst lika stort som bolånen.
När ska villaförsäkringen börja gälla?
Från tillträdesdagen. Säljaren bär risken för skador på huset så länge det är i säljarens besittning, enligt jordabalken. När du fått nycklarna är risken din. Dröjer tillträdet på grund av dig går risken över till dig redan tidigare.
Rättsskyddet har en egen tidsgräns. Det gäller som regel först när försäkringen funnits utan avbrott i två år, men det finns undantag. I Folksams villkor kan du få rättsskydd även med en kortare försäkringstid. Villkoret är att du var försäkrad när det som ligger till grund för tvisten inträffade, och att försäkringen därefter gällt utan uppehåll.
Vad ingår i en villaförsäkring utan tillägg?
Villan försäkras normalt till fullvärde. Då är hela husets värde försäkrat, och brinner huset ner får du ett likvärdigt hus återuppbyggt på samma grund. Det billigare alternativet är en förstariskförsäkring med ett bestämt belopp, som då är den högsta ersättning du kan få.
Ansvarsskyddet hjälper dig när någon kräver dig på ersättning, till exempel en granne eller en besökare som skadats. Rättsskyddet betalar ditt juridiska ombud vid en tvist om huset. I Konsumenternas jämförelse av villaförsäkringar var högsta ersättning för rättsskyddet mellan 130 000 och 450 000 kronor, och självrisken var 20 eller 25 procent av kostnaden.
Vatten som rinner in genom tak, fasad eller dränering ersätts normalt inte, och åldersavdragen kan bli stora på äldre byggnadsdelar. Vilka de vanligaste undantagen är och hur avdragen räknas finns i genomgången av vad villaförsäkringen inte täcker.
Vilka tillägg ingår redan i grundförsäkringen hos vissa bolag?
Tilläggen säljs antingen ett och ett eller i en större försäkring som ofta heter Stor, Plus, Max eller XL.
| Tillägg | Ingår redan i grundförsäkringen | Ingår bara i den större försäkringen | Saknas även i den större |
|---|---|---|---|
| Allrisk för byggnaden | ICA Försäkring | Folksam, Gjensidige, Gofido, Hedvig, If, Länsförsäkringar, Svedea, Swedbank och Sparbankerna, Trygg-Hansa, WaterCircles | Inget bolag |
| Lägre maxbelopp för åldersavdraget, 10 000 eller 15 000 kronor | Inget bolag | Alla elva | Inget bolag |
| Ersättning för läckande golv eller vägg i våtrum | Hedvig (kräver intyg från Byggkeramikrådet eller GVK och om säker vatteninstallation), ICA Försäkring, If | Folksam, Gjensidige, Länsförsäkringar, Svedea, Swedbank och Sparbankerna, Trygg-Hansa, WaterCircles | Gofido |
| Läckage genom yttertaket | Inget bolag | Folksam, Gjensidige, Gofido, ICA Försäkring, If, Länsförsäkringar, Swedbank och Sparbankerna, Trygg-Hansa, WaterCircles | Hedvig, Svedea |
Villkorsdatum i jämförelsen: Swedbank och Sparbankerna 1 april 2026, Svedea 1 februari 2026, Folksam 1 januari 2026, Gjensidige och If 1 december 2025, Hedvig 1 oktober 2025, Gofido 1 september 2025, WaterCircles 1 juni 2025, ICA Försäkring och Länsförsäkringar 1 januari 2025 och Trygg-Hansa 1 juni 2023, med ett tilläggsvillkor för utökat läckageskydd från den 15 oktober 2025. Ett bolag kan ha ändrat villkoren efter det datum jämförelsen bygger på, så jämför datumet med bolagets gällande villkor innan du bestämmer dig.
ICA Försäkrings grundförsäkring har allrisk men inte det lägre maxbeloppet för åldersavdrag på byggnadsdelar. Den har ett lägre avdrag bara vid totalbrand. Ersättningen för läckande golv och väggar i våtrum har ofta en åldersgräns, och gränsen skiljer sig mellan bolagen. I jämförelsen anger fem bolag 30 år och Länsförsäkringar 25 år. Ifs villkor från december 2025 har i stället en egen regel: kostnaden för att renovera våtrummet ersätts inte om det är äldre än 35 år. Hos If gäller dessutom en tilläggssjälvrisk på 6 000 kronor vid läckage i våtrum äldre än 20 år. Läckage genom taket ingår inte i någon av grundförsäkringarna.
När lönar sig den större försäkringen?
Ett lägre maxbelopp för åldersavdraget ger mest i ett äldre hus. I grundförsäkringarna kan åldersavdraget för skadade byggnadsdelar uppgå till mellan 75 000 och 105 000 kronor, i den större försäkringen till högst 10 000 eller 15 000 kronor. Det lägre maxbeloppet gäller inte byggnadsdelar som var uttjänta eller bristfälliga före skadan. I vissa fall gäller det inte heller ett äldre badrum. I Folksams villkor från den 1 januari 2026 gäller det inte yt- och tätskikt i våtrum som är äldre än 30 år, när skadan är en läckageskada. I Hedvigs villkor från den 1 oktober 2025 gäller det inte läckande våtrumsbeklädnad och tätskikt i våtrum som är äldre än 35 år. I Ifs villkor från december 2025 gäller det inte våtrumsbeklädnad som är helt avskriven. För värmepanna, vattenledningar och andra installationer gäller det lägre maxbeloppet normalt inte. Hur avdraget slår på en värmepump står i jämförelsen av villaförsäkringar för hus med värmepump.
Ersättningen för ett läckande våtrum kan hänga på dokumentationen. I Folksams större villaförsäkring gäller skyddet för yt- och tätskikt bara om arbetet utförts enligt byggnormer och branschregler. Dessutom måste kvalitetsdokument eller motsvarande kunna visas upp. Även Hedvigs grundförsäkring ersätter yt- och tätskikt bara om de monterats av en behörig installatör med kvalitetsdokument från Byggkeramikrådet eller våtrumsintyg från GVK. Hedvig kräver dessutom ett intyg om säker vatteninstallation utan anmärkning från ett auktoriserat vvs-företag, enligt villkoren från den 1 oktober 2025. Be säljaren om intyg för våtrummet innan tillträdet.
Skyddet för läckage genom yttertaket är begränsat. Det ersätter skadan inne i huset, inte själva taket, och har ett maxbelopp: 20 000 kronor hos de flesta bolag i jämförelsen, 25 000 hos Gofido och 100 000 hos Gjensidige. Hos flera bolag gäller det bara om taket är under 30 år.
Allrisken ersätter plötsliga och oförutsedda skador på huset, som en stege som välter in i ett fönster eller något du tappar som skadar golvet. Högsta ersättning i jämförelsen var mellan 150 000 och 250 000 kronor. Allrisk för byggnaden är ett annat skydd än allrisken i hemförsäkringen, som gäller dina saker.
Ta in pris på både grundförsäkringen och den större försäkringen hos samma bolag. Vad premien bygger på står i genomgången av vad en villaförsäkring kostar. Väg sedan skillnaden i premie mot det som avgör vad tilläggen ger i ditt hus: takets ålder och material, våtrummens ålder och om det finns intyg. Räkna in premien bland de fasta kostnaderna i husets boendeekonomi.
Hur försäkrar man ett fritidshus?
Ett fritidshus behöver en egen fritidshusförsäkring. Den skyddar huset på samma sätt som en villaförsäkring och har ansvars- och rättsskydd. Ofta ingår också ett skydd för saker i huset upp till ett visst belopp. Kontrollera att beloppet räcker. Hemförsäkringen för ditt vanliga hem kan ge ett begränsat skydd för saker i fritidshuset genom bortaskyddet, men inte för stöldbegärliga föremål.
Reseskydd, överfallsskydd och bortaskydd ingår inte i en fritidshusförsäkring. Bor du permanent i fritidshuset behöver du därför en villahemförsäkring i stället.
Senast faktagranskad: 28 oktober 2026