Villaförsäkringen ersätter skador när taket blåser sönder i en storm, men inte när regn letar sig in genom ett slitet tak. Och när skadan väl är ersättningsbar görs åldersavdrag på hela notan, både material och arbete. På en takreparation för 120 000 kronor stannar avdraget på 48 000 kronor för ett 10 år gammalt papptak och på 96 000 kronor när samma tak är 20 år. Avdragen följer ersättningstabellen i Folksams villkor för hem och villa, som gäller från den 1 januari 2026.
Ett tegel- eller plåttak i samma skada ger noll i avdrag vid båda åldrarna.
Villaförsäkring och hemförsäkring är två skilda försäkringar
Hemförsäkringen skyddar dina saker och innehåller reseskydd, rättsskydd, ansvarsskydd och överfallsskydd. Villaförsäkringen skyddar byggnaden och en del av tomten och har ett eget ansvars- och rättsskydd. En villaägare behöver både en hemförsäkring och en villaförsäkring, och alla försäkringsbolag erbjuder dem som en kombinerad villahemförsäkring. Radhus med äganderätt räknas som villa.
Tar källaren in avloppsvatten hör byggnaden och saneringen till villaförsäkringen, medan möblerna och kläderna som förstördes ersätts ur hemförsäkringen.
Andra byggnader på tomten är inte automatiskt med. Garage, attefallshus, förråd och växthus måste stå i försäkringsbrevet för att vara försäkrade.
Regn genom taket ger ingen ersättning
Läckageskyddet i en villaförsäkring gäller vatten som strömmar ut från ledningar, anslutna anordningar och våtrum med golvavlopp. Det gäller inte vatten som strömmar ut från dräneringssystem, dagvattensystem, tak eller takränna, och du får normalt inte ersättning för skador från vatten som rinner in i huset via tak, fasad eller dränering.
Ett papptak som släpper igenom regn efter 20 höstar är inget försäkringsfall i grundskyddet. Blåser samma tak sönder gäller stormskyddet vid vindstyrkor på minst 21 meter per sekund. Det gäller även vid lägre vindstyrka om byggnaden skadas av ett träd eller en flaggstång som blåser omkull.
Den mer omfattande villaförsäkringen har ett utökat läckageskydd för vatten som, med villkorets ord, oberäknat tränger in genom yttertak eller fasad ovan marken. Skyddet ger högst 20 000 kronor per skada. Det lämnar ingen ersättning om taket är över 30 år eller helt avskrivet enligt ersättningstabellen, och ingen ersättning alls för skada på själva yttertaket.
Ersättningstabellen styr hur stort åldersavdraget blir
Åldersavdraget räknas på kostnaden för material, transport och arbete för varje byggnadsdel, och åldern räknas från den dag byggnadsdelen först togs i bruk. Varje del har ett antal avdragsfria år och därefter en procentsats per påbörjat år. Avdraget blir byggnadsdelens ålder i hela år minus de avdragsfria åren, gånger procentsatsen. Papptak har 5 avdragsfria år, tegel- och plåttak har 25.
| Byggnadsdel | Avdragsfria år | Avdrag per påbörjat år därefter |
|---|---|---|
| Takbeläggning av papp, plast eller gummiduk, altantak | 5 | 8 procent |
| Takbeläggning övrigt | 25 | 2 procent |
| Rörsystem, vattenradiatorer, sanitetsgods | 10 | 5 procent |
| Värmepumpsanläggning utom luft/luft, hushållsmaskin | 2 | 10 procent |
| Luft/luft-värmepumpsanläggning | 2 | 15 procent |
| Fönster, dörrar och garageportar | 10 | 5 procent |
| Våtrumsbeklädnad av keramiska plattor, natursten | 10 | 5 procent |
| Målning och tapetsering, inte i våtrum | 5 | 8 procent |
Avdraget är begränsat till 80 procent för en byggnadsdel som fungerade före skadan. Avdraget kan nå 100 procent vid kortslutning och överspänning, vid hushållsmaskin- och installationsskador och för yt- och tätskikt äldre än 30 år i våtrum. Det sammanlagda avdraget vid ett och samma skadetillfälle får vara högst 105 000 kronor i grundskyddet och högst 15 000 kronor i den mer omfattande villaförsäkringen. Tabellen tillämpas inte om den skulle leda till ett oskäligt resultat.
Enligt Konsumenternas försäkringsbyrå kan åldersavdraget för skadade byggnadsdelar uppgå till mellan 75 000 och 105 000 kronor i en basförsäkring. I en tilläggsförsäkring eller en mer omfattande villaförsäkring är taket 10 000 eller 15 000 kronor.
Taket för det samlade åldersavdraget kallas skyddsregel. Några försäkringsbolag tillämpar inte skyddsregeln för installationer och maskiner, och då kan hela kostnaden för till exempel värmepanna och vattenledningar falla på dig vid en stor skada.
Takskadan på 120 000 kronor krymper till 24 000 vid 20 år
Åldersavdraget förutsätter en ersättningsbar skada på takbeläggningen, till exempel ett tak som blåst sönder i storm. Är händelsen inte ersättningsbar spelar avdraget ingen roll, eftersom ingen ersättning lämnas alls.
| Takets ålder | Papptak, grundskydd | Tegel- eller plåttak, grundskydd | Papptak, mer omfattande försäkring |
|---|---|---|---|
| 10 år | 48 000 kronor i avdrag, 72 000 kvar | Inget avdrag, 120 000 kvar | 15 000 kronor i avdrag, 105 000 kvar |
| 20 år | 96 000 kronor i avdrag, 24 000 kvar | Inget avdrag, 120 000 kvar | 15 000 kronor i avdrag, 105 000 kvar |
| 30 år | 96 000 kronor i avdrag, 24 000 kvar | 12 000 kronor i avdrag, 108 000 kvar | 15 000 kronor i avdrag, 105 000 kvar |
Papptaket når 80 procents avdrag redan vid 15 års ålder, och där stannar det. Skillnaden mellan 20 och 30 år är noll för papp, medan tegeltaket klarar sig avdragsfritt hela vägen till 25 år.
Grundsjälvrisken dras utöver avdraget och är 1 800 kronor i Folksams villkor. För ett papptak på 20 år i grundskyddet betyder det 22 200 kronor utbetalt på en reparation för 120 000 kronor. Samma tak i den mer omfattande försäkringen ger 103 200 kronor, en skillnad på 81 000 kronor.
Eftersatt underhåll ger ett avdrag utöver åldersavdraget
Utöver åldersavdraget kan ersättningen sänkas om underhållet på den skadade byggnadsdelen varit uppenbart eftersatt, om delen utsatts för onormalt slitage eller om den inte är utförd enligt gällande normer och regler. Den regeln gäller även byggnadsdelar som inte finns med i ersättningstabellen.
Aktsamhetskraven i villkoret kan sänka ersättningen ytterligare. Den som inte skottar taket när snömängden blir hotande stor riskerar ett avdrag på normalt 25 procent vid en snötrycksskada, och i allvarliga fall mer än så. Enligt försäkringsavtalslagen får ersättningen sättas ned efter vad som är skäligt när en säkerhetsföreskrift i villkoren har försummats.
Om byggnadens marknadsvärde före skadan understiger hälften av vad en motsvarande ny byggnad är värd, värderas skadan högst till skillnaden i marknadsvärde före och efter. Då blir ersättningen frikopplad från reparationskostnaden.
Kvalitetsdokumentet avgör om tätskiktet ersätts
I ett våtrum ersätts inte de yt- och tätskikt som läckaget gått igenom, och hela våtutrymmet med väggar och golv ses som en enhet. Den mer omfattande villaförsäkringen täcker dessa skikt, men bara om arbetet utförts enligt gällande byggnormer och branschregler. Dessutom krävs att kvalitetsdokument eller motsvarande dokumentation från uppförandet kan visas upp.
Bara auktoriserade företag får utfärda kvalitetsdokument enligt Golvbranschens våtrumskontroll, GVK, och våtrumsintyget lämnas till konsumenten efter avslutat arbete.
Saknas dokumentationen gäller inte den mer omfattande försäkringens skydd för yt- och tätskikt. Självrisken är 10 procent av skadebeloppet, lägst 10 000 kronor, om skadan beror på att byggnorm eller branschregler inte följts. Vid en vanlig läckageskada på byggnaden är självrisken 4 000 kronor.
Vilka försäkringar behöver en villa?
Byggnaden försäkras oftast till fullvärde. Då är hela villans värde försäkrat och ett likvärdigt hus kan byggas upp igen. Alternativet är ett bestämt försäkringsbelopp, en förstariskförsäkring, där beloppet är den högsta ersättning som kan betalas.
Tilläggen täcker de dyra undantagen: allrisk för plötsliga och oförutsedda händelser, utökat läckageskydd, ersättning för yt- och tätskikt i våtrum och ett lägre tak för åldersavdraget. Mögel står kvar utanför även med tillägg. Hussvampsförsäkringen gäller äkta hussvamp och undantar uttryckligen angrepp av andra rötsvampar och mögelsvampar.
Ledningssystemet stod för 62 procent av de besiktigade vattenskadorna och utrustning som diskmaskiner och kylar för 26 procent, enligt Vattenskaderapporten 2024. En vattenfelsbrytare stänger av inkommande vatten innan skadan hinner växa.
Senast faktagranskad: 21 september 2026